Os produtos financeiros são serviços oferecidos por instituições bancárias, financeiras e tecnológicas (fintechs), com o intuito de facilitar a captação, gestão, aplicação e movimentação de recursos monetários. Eles permitem aos indivíduos e empresas aceder ao crédito, proteger patrimónios, planear investimentos e gerir poupanças. Estes produtos estão disponíveis para pessoas singulares e colectivas, e cada um deles serve um propósito específico.
Vejamos, de seguida, os principais produtos financeiros utilizados na sociedade:
Conta Bancária
A conta bancária é o produto financeiro mais básico e amplamente utilizado. Podemos compará-la à “identidade financeira” de uma pessoa ou empresa, dado que é através dela que se realizam transacções financeiras como recebimento de salários, pagamentos de contas, transferências e poupança.
Existem diferentes tipos de contas, desde as contas de depósito à ordem, que permitem movimentações diárias, até contas de depósito a prazo, que oferecem remunerações por um período fixo de imobilização do dinheiro. Adicionalmente, muitos bancos oferecem pacotes de serviços associados, que podem incluir cartões de débito, transferências gratuitas ou limitadas, e outras funcionalidades, mas é importante lembrar que a legislação portuguesa garante um conjunto mínimo de serviços bancários gratuitos.
Cartão de Crédito
O cartão de crédito é outro produto amplamente utilizado, especialmente para compras a prazo. Este cartão disponibiliza um limite de crédito que pode ser usado para fazer compras, mesmo sem que o montante necessário esteja disponível na conta bancária. A fatura do cartão é paga mensalmente, e pode ser liquidada na totalidade ou em parcelas.
Entre as principais vantagens do cartão de crédito está a possibilidade de parcelamento das compras, sem necessidade de pagar o valor total de imediato. No entanto, os consumidores devem ter muito cuidado com os juros aplicados, particularmente no caso de não pagamento da totalidade da fatura, uma vez que as taxas de juros podem ser bastante elevadas, atingindo valores de quase 445% ao ano no crédito rotativo.
Empréstimo
O empréstimo é uma das formas de crédito mais comuns. Consiste num contrato entre o cliente e uma instituição financeira, onde o cliente recebe uma quantia em dinheiro e compromete-se a devolver esse valor com acréscimo de juros, num prazo previamente estabelecido. Existem diversos tipos de empréstimos, como empréstimos pessoais, empréstimos estudantis, e crédito consolidado, cada um com taxas de juros e prazos específicos.
A grande vantagem do empréstimo é a possibilidade de acesso imediato a dinheiro, o que pode ser útil em situações de emergência. No entanto, a sua desvantagem reside no custo do crédito, já que o cliente paga, ao longo do tempo, um montante superior ao valor inicialmente recebido devido aos juros aplicados.
Financiamento Imobiliário e de Automóvel
O financiamento é um tipo específico de crédito, utilizado, sobretudo, para a compra de bens de maior valor, como casas e automóveis. No financiamento imobiliário, o cliente contrata um valor junto de uma instituição financeira, que é pago em prestações mensais durante um prazo que pode ir até 35 anos. No caso do financiamento automóvel, o prazo é mais curto, podendo chegar a 5 anos.
Este tipo de produto oferece condições mais favoráveis em termos de taxa de juros do que os empréstimos pessoais, já que o bem financiado serve como garantia para o credor. Contudo, o financiamento tem como limitação a sua vinculação a uma finalidade específica, o que significa que o crédito apenas pode ser usado para a compra do imóvel ou do veículo em questão.
Seguro
O seguro é um produto financeiro que oferece protecção patrimonial ou pessoal. Através de uma apólice de seguro, o cliente paga um prémio à seguradora, que, em troca, compromete-se a indemnizá-lo em caso de ocorrência de um evento adverso, como acidentes, roubos, doenças ou morte.
Existem diversos tipos de seguros, sendo os mais comuns o seguro automóvel, obrigatório por lei para todos os veículos a motor, o seguro de vida, o seguro de saúde, o seguro residencial e o seguro de acidentes pessoais. Estes produtos são essenciais para garantir uma certa estabilidade financeira em momentos de crise ou infortúnio.
Consórcio
O consórcio é uma forma de aquisição de bens, onde um grupo de pessoas contribui mensalmente para a formação de um fundo comum, utilizado para comprar os bens pretendidos pelos participantes. A cada mês, um ou mais participantes são contemplados com o bem ou o montante equivalente. O consórcio não envolve juros, mas há taxas administrativas e, muitas vezes, a necessidade de esperar vários meses para ser contemplado.
É uma alternativa interessante para quem não tem pressa em adquirir o bem e deseja evitar as altas taxas de juros dos financiamentos.
Empréstimo com Garantia de Imóvel
Este tipo de empréstimo é uma solução para quem possui um imóvel e deseja obter crédito com condições mais favoráveis. Através desta modalidade, o cliente oferece o imóvel como garantia de pagamento, o que permite obter taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos.
A grande vantagem deste produto é a facilidade de acesso a montantes elevados de crédito. No entanto, há um risco significativo: caso o cliente não cumpra com o pagamento, o imóvel pode ser penhorado.
Investimentos
Os produtos de investimento são instrumentos financeiros que permitem aos indivíduos e empresas aplicar o seu dinheiro em busca de rentabilidade. Existem diversas opções, desde as mais seguras, como depósitos a prazo e certificados de aforro, até às mais arriscadas, como acções e fundos de investimento.
Os investimentos oferecem a oportunidade de aumentar o capital, mas é importante conhecer os riscos associados a cada tipo de aplicação e ter uma estratégia bem definida, que leve em consideração os objectivos e o perfil de risco do investidor.
Previdência Privada
A previdência privada é um complemento à segurança social, permitindo que o cliente constitua uma poupança para a reforma. Existem dois tipos principais: o Plano de Poupança Reforma (PPR) e o Fundo de Pensão. Este produto financeiro permite acumular recursos ao longo da vida laboral e resgatá-los na aposentação, garantindo um nível de rendimento adicional.
Entre as vantagens estão os benefícios fiscais oferecidos pelo governo, bem como a segurança de ter uma renda extra durante a aposentação. Contudo, é importante avaliar bem as condições dos planos, uma vez que alguns podem ter altas comissões de gestão.
Os produtos financeiros são essenciais para a vida moderna, facilitando o acesso a crédito, a protecção de bens e pessoas, e o planeamento financeiro de longo prazo. Cada produto possui características próprias, e a sua escolha deve ser feita com cuidado, tendo em vista as necessidades e capacidades financeiras do utilizador. Com uma boa gestão dos recursos e o uso consciente dos produtos financeiros, é possível alcançar uma maior estabilidade e segurança económica.